Memilih Investasi dan Asuransi

Halo para pembaca, dimasa pandemi ini banyak keluarga mulai serius merencanakan keuangan keluarganya. Saya juga mulai melakukan pendalaman utamanya terkait investasi dan proteksi. Sebelum melakukan investasi dan memilih asuransi apa saja yang harus diketahui berikut ringkasan pribadi Saya yang di dapat dari berbagai sumber. Semoga bermanfaat

INVESTASI

Simpanan, Tabungan, dan Investasi

1. Simpanan

1. Pos melakukan transaksi keuangan operasuonal biaya hidup bulanan secara rutin dan jangka pendek

2. Tempatkan di simpanan yang ditujukan untuk habis digunakan setiap bulannya

3. Untuk kebutuhan <1 tahun

2. Tabungan 

1. Untuk kebutuhan dalam waktu 1-3 tahun

2. Untuk konsumsi: 

1. Penghasilan yang disisihkan untuk pembelian yang cukup besar untuk beberapa bulan mendatang

2. Memiliki kepastian hasil tabungan yang anda kumpulkan untuk apa seharga berapa

3. Untuk dana darurat 

3. Investasi

1. Penundaan konsumsi hari ini untuk mengharapkan terjadinya kenaikan kekayaan dalam jangka panjang dan konsumsi di masa depan

2. Digunakan untuk tujuan keuangan diatas 3 tahun

3. Kepastian hasil tidak bisa dipastikan karena semua investasi pasti mengandung resiko

4. Pastikan sudah memiliki dana darurat dan tidak memiliki utang kartu kredit sebelum berinvestasi

5. Macam investasi

1. Rumah /properti

Sebagai kebutuhan pokok akan tempat tinggal dan properti lain sebagai sarana investasi

2. Emas

1. Sebagai pelengkap portofolio, lebih baik logam mulia. Cocok untuk tujuan 3-5 tahun seperti naik haji

2. Butuh surat/ sertifikat

3. Waspada terhadap fluktuasi harga 

4. Butuh penyimpanan yang aman kecuali berbentuk emas digital

3. Instrument pendapatan tetap

1. Cocok bagi yang sudah punya dananya namun baru akan dipakai 3 tahun mendatang

2. Tingkat resiko rendah apalagi jika dimiliki hingga jatuh tempo

3. Mendapat bagi hasil setiap bulan ketika jatuh tempo waktu pembayaran penerbit akan mengembalikan modal awal beserta kupon yang telah ditentukan besarannya

4. Cocok bagi profil investasi konservatif 

5. Macam :

1. Obligasi korporasi

2. Obligasi negara/ Surat Utang Negara/ surat berharga negara ritel (SBN ritel)

1. ORI (Obligasi Negara Ritel)

2. SBR (Saving Bond Ritel)

3. SR (Sukuk Ritel)

4. ST (Suku Tabungan)

# www.djppr.kemenkeu.go.id

4. Reksadana

1. Sebuah wadah dan pola pengelolaan dana dari masyarakat pemodal untuk diinvestasikan ke dalam instrument investasi yang terdapat di pasar modal

2. Harta bersama milik pemodal disimpan dan diadministrasikan oleh bank kustodian

3. Dapat dibeli mulai 100rb

4. Dapat disesuaikan dengan rencana keuangan

5. Cocok untuk dana pendidikan anak karena bisa disesuaikan dengan kapan anak akan masuk sekolah

6. Untuk pemula reksadana campuran agresif untuk dana pensiun dengan jangka waktu investasi diatas 10 tahun

7. Bentuk reksadana

1. Dana dapat berupa perseroan

2. Kontrak kerja kolektif (KIK)

8. Sifat reksadana

1. Terbuka

2. tertutup

9. Macam reksadana

1. Reksadana pasar uang  (money market fund)

2. Reksadana pendapatan tetap (fixed income fund)

3. Reksadana campuran (balance mutual fund)

4. Reksadana saham (equity fund)

5. Exchange traded fund (ETF)

5. Saham 

1. Seritifikat kepemilikan yang membuktikan porsi kepemilikan pemegang saham 

2. Diperdagangkan di bursa efek

3. Bisa membeli 1 LOT =100 lembar saham

4. Keuntungan adalah selisih harga beli dikurangi jual serta jika saham memberikan deviden tahunanSangat beresiko untuk jangka pendek 

5. Cocok untuk investasi 20 tahun lagi sebagai dana pensiun misalnya

6. Praktek buy and hold disarankan hingga return investasi mencapai target setidaknya 20% per tahun

7. Dengan pengelolaan yang tepat saham mampu memberikan tingkat keuntungan yang menarik                              bf

6. Investasi di dunia digital

1. Kegiatan penanaman modal untuk mendapatkan ptofit jangka panjang dengan cara digital melalui teknologi internet

2. Praktis dan cocok untuk generasi milenial yang tak memiliki banyak waktu luang

3. Contoh seperti fintech lending uang bertujuan untuk kebutuhan produktif para penggiat UKM. 

4. Keuntungan adalah bagi hasil yang tertera di penawaran

6. Pertimbangan dalam memilih investasi:

1. Jangka waktu investasi sesuai tujuan keuangan

2. Potensi hasil 

3. Potensi resiko

1. Risiko likuiditas

2. Risiko volatilitas harga pasar

3. Risiko gagal bayar

4. Risiko pasar

4. Jumlah investasi sesuai kemampuan

7. Ciri serakah berinvestasi

1. Terus menerusi menahan potensi untung. Misal investasi telah memberikan hasil hingga 15% dalam 2 bulan tapi tidak segera dijual berharap siapa tau besok naik lagi

2. Terdapat dorongan berinvestasi saat pasar naik. Pahami:

1. Profil resiko diri

2. Kebutuhan dana likuid dalam jangka pendek 

3. 4 pertimbangan dalam memilih produk investasi

3. Mudah tergoda tawaran menggiurkan

8. Ciri takut berinvestasi

1. Ragu dalam berinvestasi

Hanya menabung dalam segala hal

2. Mengambil keputusan impulsif yang kurang rasional

1. Panic selling saat pasar sedang turun

2. Tidak sabar menunggu modal awal kembali ke nilai semula

9. Tips menyeimbangkan keduanya 

1. Jangan takut asalkan

1. sesuai profil resiko

2. kebutuhan jangka panjang >10 tahun 

2. Memiliki rencana investasi kapan melepas saat rugi dan untung sesuai kebutuhan keuangan

3. Pilih produk berdasarkan beberapa pilihan

Step by Step financial freedom

Tahap 1: Fokus penuhi tujuan keuangan utama dari menabung/investasi penghasilan

1. Dana darurat

1. Menabung di tabungan/ reksa dana pasar uang/ emas batangan/ deposito ( ideal deposito). Sisihkan 5% perbulan dari penghasilan. Jumlah ideal 3x kebutuhan bulan

2. Dana pembelian rumah tinggal

1. Jangka menengah 2-5 tahun

2. Investasi reksa dana pasar uang

3. Dana pendidikan anak

1. Langkah merencanakan dana pendidikan anak

1. Buat prioritas: saat memasuki usia sekolah mulai inves untuk dana pendidikan berikutnya (uang pangkal, pendaftaran, tes)

2. Hitung berapa dana yang harus disiapkan. Idealnya alokasikan dana untuk investasi pendidikan anak 10% dari penghasilan bulanan karena Kenaikan uang pangkal swasta bisa mencapai 10% setahun

3. Pilih instrument tabungan/ investasi yang tepat untuk setiap jenjang pendidikan . 

1. TK: jangka pendek resio rendah seperti (1-2 tahun)

1. tabungan pendidikan/ 

2. reksa dana pasar uang

3. deposito

2. SD: jangka menengah resiko sedang seperti (3-8 tahun)

1. logam mulia (konservatif profil ortu)

2. atau reksadana campuran (moderat yang sudah paham tentang pasar modal)

3. SMP-kuliah: jangka panjang resiko tinggi/ agresif seperti (>10 tahun)

1. reksa dana campuran agresif

2. Reksa dana saham (return bisa 20% pertahun selama 10 tahun)

3. Saham biasa

4. Menanamkan modal di bisnis

5. Properti 

4. Dana pensiun 

1. Jangka panjang

2. Aset seperti tanah kosong dan emas

3. Pisahkan dengan tujuan keuangan lain

# tetapkan dulu tujuan keuangan untuk 1,5,10 tahun mendatang baru mencari aset investasi yang sesuai

# tahap 1 sebaiknya berupa aset likuid seperti reksa dana dan saham

Tahap 2: mengumpulkan dana untuk dibelikan aset produktif untuk tambahan penghasilan

1. Modal penghasilan terbatas: 

1. SBR (saving bond ritel) dari pemerintah

2. Obligasi

2. Modal penghasilan >3 milyar/tahun

1. Properti

2. Emas.

Emas bukan investasi jangka pendek apalagi dana darurat. Emas adalah backup aset investasi lain sebagai penjaga daya beli karena mampu berjalan naik bersamaan dengan inflasi

Tahap 3: menikmati penghasilan pasif dari aset produktif

1. Masih berusia produktif: Hasil investasi tidak digunakan untuk tambahan penghasilan namun untuk membeli aset lain (tahap kemerdekaan finansial)

2. Pensiun: Hasil investasi untuk tambahan penghasilan dalam memenuhi kebutuhan hidup

Step by step investasi reksadana

1. Tentukan tujuan berinvestasi

2. Hitung kebutuhan investasi reksadana

untuk pemula: membeli produk reksadana dengan jumlah nominal yang sama di produk yang sama secara berkala dan teratur selama jangka waktu berinvestasi. Contoh ilustrasi

3. Pilih produk reksadana

1. Sortir daftar produk yang bisa menerima setoran investasi dengan jumlah 100rb/bulan minimal

2. Baca prospektus

3. Baca fund fact sheet yang berisi kebijakan investasi produk reksadana yang diincar, siapa saja orang yang meracik reksadana, dan jumlah dana kelolaan

4. Pilih reksadana yang secara konsisten memberikan return selama kurun waktu 3 tahun terakhir

5. Macam reksadana

1. Reksadana pasar uang  (money market fund)

2. Reksadana pendapatan tetap (fixed income fund)

3. Reksadana campuran (balance mutual fund)

4. Reksadana saham (equity fund)

5. Exchange traded fund (ETF)

4. Beli melalui agen penjual / langsung ke MI

1. Membeli via bank yang bertindak sebagai agen penjual (bank mandiri/ cpmmonwealth karena memiliki fitur debit otomatis dengan ratusan ribu)

5. Monitor investasi reksadana secara berkala

1. Pastikan rekening yang di debit otomatis ada dana agar tidak gagal berinvestasi. 

2. Evaluasi setiap 6 bulan sekali laporan investasi dari bank custodian tentang kinerja dan jumlah kepemilikan reksadana yang dilaporkan ke nasabah setiap bulan

Cara memeriksa kondisi keuangan tahunan (financial checkup)

1. Potret keadaan keuangan

1. Menganalisa kekayaan bersih 

Bila menurun apa penyebabnya? Hitung kinerja investasi anda di saham, obligasi/ reksadana apakah anda puas dengan kinerjanya dibandingkan dengan kinerja pasar

2. Menganalisa arus kas

Perika apakah persentase pendapatan untuk investasi meningkat. Jika ada hutang, hitung presentasi hutang terhadap penghasilan. Idealnya porsi hutang menurun dari tahun ketahun 

2. Identifikasi tujuan keuangan 

1. Periksa saldo di rekening tabungan

Apabila memiliki perubahan terhadap tujuan keuangan, lakukan revisi dan sesuaikan rencana keuangan dengan kondisi yang baru

2. Periksa saldo di rekening investasi

Jika penambahan jumlahnya dibawah target cek apakah anda kurang melakukan investasi reguler. Nilai investasinya memang turun

3. Perubahan kondisi kehidupan 

1. Apakah ada perubahan kondisi kehidupan tahun ini

2. Antisipasi yang akan terjadi tahun depan

Sesuaikan budget dan investasi dengan kondisi keuangan yang baru

4. Lindungi keluarga anda

1. Evaluasi asuransi

Apakah jumlah uang pertanggungan asuransi jiwa masih sesuai dengan kondisi kehidupan saat ini

Apakah ada penambahan harta yang perlu dilindungi

2. Evaluasi surat wasiat/ surat kuasa yang anda miliki dengan kondisi kehidupan sekarang

5. Evaluasi dana pensiun

1. Membeli produk dana pensiun dari DPLK (dana pensiun lembaga keuangan) yang hanya bisa diambil ketika pensiun

2. Membuat tabungan pensiun sendiri

PROTEKSI

Beberapa jenis asuransi:

1. Asuransi berjangka/ term-life insurance

1. Memberikan perlindungan 1,5, sampai 20 tahun

2. Tidak memiliki nilai tunai kecuali syariah (Ada bagi hasil di akhir masa asuransi)

3. Premi paling murah diantara polis asuransi lainnya untuk proteksi yang sama

4. Cocok untuk individu yang dapat mengelola porsi investasi untuk kebutuhan keuangannya

2. Asuransi seumur hidup/whole-life insurance 

1. Manfaat asuransi dibayarkan saat pemilik polis meninggal dunia

2. Memiliki nilai tunai/tabungan yang dapat dimbil bila polis asuransi dihentikan sebelum meninggal

3. Jumlah nilai turun tertera dalam polis

4. Lebih mahal daripada berjangka karena ada komponen tabungan

5. Cocok untuk individu yang ingin memberikan warisan untuk keluarga

6. Pemilik polis dapat menambahkan manfaat tambahan (rider):

1. Penangguhan pembayaran premi

2. Manfaat penyakit kritis 

3. Manfaat kecelakaan

4. Manfaat kesehatan

3. Asuransi dwiguna/endowment

1. Sering dipasarkan sebagai asuransi pendidikan dan asuransi pensiun

2. Jangka waktu s.d. 25 tahun

3. Memberikan manfaat tunai pada waktu tertentu selama beberapa periode misal cair 10% dari nilai pertanggungan saat anak lulus SD, SMP, SMU

4. Biaya premi paling mahal karena manfaat yang harus dibayarkan secara periodeik selain nilai pertanggungan itu sendiri

5. Kerugiannya penabung bisa kehilangan peluang imbal hasil lebih saat kondisi keuangan sedang tidak baik karena perusaakan asuransi umumnya menetapkan secara sepihak tingkat imbal hasil dari unsur tabungannya

6. Pemilik polis dapat menambahkan manfaat tambahan (rider):

1. Penangguhan pembayaran premi

2. Manfaat penyakit kritis 

3. Manfaat kecelakaan

4. Manfaat kesehatan

4. Asuransi berbasis investasi/ unit lingked

1. Asuransi plus investasi dengan jangka waktu 20 tahun

2. Pemilik polis memiliki rekening investasi dalam polis asuransi jiwa

3. Investtasi dilakukan dengan membeli produk reksa dana yang dikelola oleh manajer investasi

4. Nilai tunai dari polis asuransi tidak dijamin karena sengat bergantung dari harga unit link yang dimiliki setiap harinya

5. Pemilik polis dapat menambahkan manfaat tambahan (rider):

1. Penangguhan pembayaran premi

2. Manfaat penyakit kritis 

3. Manfaat kecelakaan

4. Manfaat kesehatan

Menghitung kebutuhan uang asuransi

Idealnya nilai pertanggungan adalah penjumlahan dari 3 biaya:

1. Biaya kematian: biaya pemakaman, notaris, antisipasi biaya rumah sakit kematian karena sakit

2. Biaya pendidikan anak: terutama untuk biaya kuliah

3. Biaya hidup keluarga yang ditinggalkan: kontribusi penghasilan anda untuk biaya hidup keluarga selama 10 tahun kedepan

Nilai pertanggungan adalah selisih penjumlahan 3 diatas dengan aset lancar yang anda miliki. 

Yang harus diperhatikan dalam memilih asuransi swasta:

1. Apakah RS langganan menerima asuransi kita secara cashless

2. Hati- hati dalam menentukan pilihan kelas asuransi

1. Sesuai keinginan 

2. Sesuai kemampuan

3. Apakah akan dikenakan selisih bayar jika memilih kelas tersebut ( saat cashless di rumah sakit)

3. Perhatikan harga fee dokter per-kunjungan di RS langganan anda untuk menyesuaikan paket asuransi yang anda ambil

4. Perhatikan paket operasi bedah

1. Paket operasi bedah minor

2. Paket operasi bedah intermediate

3. Paket operasi bedah mayor

Pilih yang kira-kira sanggup kita bayar dan kita butuhkan

5. Klausul penyakit kritis perlukah. 

Perlu jika memiliki tanggungan dan pekerjaan memiliki resiko tunggi untuk terpapar

6. Pilih yang memiliki fasilitas cash dengan sistem reimburs untuk operasional keluarga yang menunggu di rumah sakit

7. Asuransi unitlink perlukah

Perlu untuk usia 45 tahun keatas karena nilai pembayaran preminya bisa lebih rencah dengan manfaat maksimal. Usia dibawahnya cukup asuransi kesehatan murni saja

Kesalahan dalam memilih asuransi

1. Memberi asuransi jiwa pada anak

Anak hanya perlu asuransi kesehatan saja

2. Asuransi unitlink yang tidak tepat sasaran

Usia 45 tahun keatas saja

3. Tidak jujur dalam mengisi informasi kesehatan agar mendapat premi murah

4. Cover kesehatan yang kurang/ berlebih

Ada yang sudah dicover BPJS ada yang belum. Bisa lihat di cover kesehatan asuransi swasta sebagai tambahan selain BPJS kesehatan. Hati-hati memilih prremi sesuaikan dengan melihat besaran asuransi kesehatan dengan fee yang dibayarkan untuk kunjungan dokter per visit

5. Tidak semua menerima asuransi swasta yang anda miliki

Cek RS langganan anda menerima asuransi swasta yang mana